Comprendre les mensualités de son emprunt

Avec la conjoncture actuelle, de plus en plus de demandes de crédit sont faites chaque jour à tous les établissements bancaires. Vous en êtes d’ailleurs sûrement l’exemple, qui d’entre vous n’a jamais été faire une demande d’emprunt pour financer sa maison, son appartement ou tout autre bien de consommation?

Le temps où les crédits étaient le dernier recours à un achat presque impossible est révolu, on contracte aujourd’hui des crédits pour les choses de la vie courante (téléphone, nourriture et j’en passe) et on en vient même à signer les papiers sans avoir compris le moindre mot de notre banquier. Le taux nominal? Les mensualités? L’amortissement? Toutes ces questions que vous n’osez pas demander à votre banquier de peur de passer pour un « inculte », vous ne les aurez plus à la fin de cet article.

différentes somme d'argent sont représentés

Comment fonctionnent les crédits? Nous allons vous l’expliquer.

Les différents éléments qui entrent en jeu

Quelque soit votre crédit, immobilier ou à la consommation, il faut tout d’abord bien se mettre en tête qu’il présente différentes caractéristiques:

  • La mensualité: c’est ce que vous allez payer chaque mois,
  • Les intérêts: qui représentent la marge de votre établissement émetteur du crédit,
  • Le capital remboursé: c’est le montant que vous avez amorti, autrement dit la valeur de l’emprunt que vous avez remboursé. Prenons par exemple un emprunt de 200 000€ à 6% sur 10ans et imaginons que le remboursement se fait par amortissement constant: on amorti alors chaque année notre emprunt de 20 000 (200 000 / 10). Le capital remboursé ou amorti est donc la somme de tous les amortissements déjà effectués à une date donnée,
  • Le capital restant dû: représenté par le montant de l’emprunt moins le capital remboursé ou amorti,

Le taux effectif global ou TEG

Le taux effectif global est la représentation du coût complet du crédit. En effet, quand votre banquier vous annonce un taux de 6%, ce n’est pas réellement le taux de votre crédit, à cela s’ajoute les frais de dossiers et les assurances. Celles-ci sont obligatoires pour tout crédit immobilier et leur taux varie suivant votre âge et vos chances de décès, un peu sordide vous ne trouvez pas?

Le calcul des mensualités

Les mensualités peuvent être calculées suivant deux logiques types:

  • Par amortissement constant: c’est à dire que vous allez chaque mois amortir une valeur X de votre crédit et les intérêts seront calculés en fonction du capital restant dû. Chaque mensualité sera donc différente.
  • Par mensualité constante: c’est à dire que vous paierez la même somme chaque mois. Dans cette situation, vous remboursez d’avantage d’intérêt que d’amortissement en début de période et inversement en fin de période

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